金融科技：变革从去金融化开始

1. 金融科技：变革从去金融化开始

  文/孟永辉 
     
       
    无论是蚂蚁金服，还是京东 科技 ，几乎都是如此。然而，仅仅只是简单意义上的目标对象的转移并不能够真正解决问题，只有彻彻底底的去金融化，才是金融 科技 玩家们的未来发展之道。可能有人会说，彻底的去金融化之后，所谓的金融 科技 便无法称之为真正意义上的金融 科技 。对此，我并不这么认为。 
     
    在我看来，彻底的去金融化仅仅只是放弃了互联网式的收割流量的发展模式，而是真正通过让金融回归「基础设施」来寻找新的发展方式和方法。尽管这种方式与简单意义上的收割流量相比更加繁杂，但是，它却是真正能够给金融行业的发展带来变革的发展模式，并且符合经济 社会 发展的大方向。 
     
     彻底地去金融化，金融 科技 的必然  
     
    当下，一场深度而又全面的变革正在上演。实体经济的避实就虚，虚拟经济的避虚就实，都在如火如荼地开展着。数实融合，俨然已经成为一个全新的风口。在这样一个大背景下，死抱着金融不放的做法已经不合时宜，相反，彻底地去金融化，才是金融 科技 未来发展的必然。 
     
     传统意义上的金融概念正在土崩瓦解。   在很大程度上来看，我们口中所提到的金融概念，多半是传统的金融概念，即投资、理财、保险。事实上，经历了互联网时代的洗礼，特别是随着金融与 科技 的深度融合，金融的概念业已得到了根本性的改变。现在的金融，早已不再是投资、理财和保险这么简单，而是开始被数字、数据以及衍生于两者的新功能所代替。 
     
    在这样一个大背景下，我们所说的去金融化，并不是真正意义上的去金融化，而是更多地代表的是拥抱金融的新功能和新属性，用新的功能和属性来满足用户的新需求。因此，这里所说的去金融化，更多地代表的是一种与传统金融功能和属性的决裂，而非真正意义上的与金融毫无关联。 
     
       
     金融与实体经济融合的方式开始被重塑。   以往，提及金融与实体经济的融合，人们首先想到的是，通过投资的方式来助力实体经济的发展。这就给人一种错觉，即，人们简单地认为金融与实体经济的融合，必然是需要通过投资的方式来实现的。于是，他们认为的彻底的去金融化，其实是与实体经济的融合是相悖的。 
     
    事实上，并不这样。笔者认为，实体经济与金融融合的方式正在被重塑，才导致了这一切的发生。在传统时代，甚至在互联网时代，实体经济与金融之间并未发生如此深度的融合。在某种情况下，金融依然是金融，实体经济依然是实体经济。 
     
    现在，情况已经完全不同了。首先，金融已经被数字化了，我们看到，金融行业当中开始出现越来越多的数字化的身影。数字货币为代表的金融新形态，数字风控为代表的金融新环节，开始深度改变着金融本身。同时，实体经济同样开始了一场深度数字化的浪潮。传统意义上的人、财、物等元素开始越来越多地被数字和数据所取代，实体经济正在发生一场深度而全面的变革。 
     
    当金融与实体经济都在发生深度改变的大背景下，金融与实体经济融合的方式，早已从传统意义上的两种形态，两种行业的融合，变成了同一种形态，同一种元素之间的融合。在这个一种大背景下，彻底的去金融化，并不是不做金融，而是要通过改变金融的形态和元素来寻找与实体经济结合的新方式。 
     
       
    在这样一种情况下，仅仅只是将简单地用传统的金融功能，仅仅只是借助传统金融的手段，是无法达成这样一个目标的。我们需要用彻底的去金融化，特别是去除传统金融的「躺赚」思维，真正通过与实体经济实现深入而又全面的融合，实现赋能实体经济的目标。 
     
    我们可以将传统的功能看成是投资、理财、保险和信托，然而，现在，金融的功能早已不仅仅止于此，更多地包含数字、数据以及衍生而来的新功能上。简单来讲，现在金融需要的是一种全面的、多维的功能，而不是一种浅藏辄止的功能。在这个大背景下，我们需要金融的功能开启一场深度、多元、颠覆性的变革。而真正触发这样一种变革的，必然需要通过彻底的去金融化，才能真正实现。 
     
    彻底的去金融化，并不是迎合监管的必然，而是金融 科技 发展的必然。我认为，只有经历了这样的发展阶段之后，金融才可以在新的时代背景下找到回归实体，赋能实体的正确方式和方法，金融才能做到真正意义上的回归实体。 
     
     大变局下，金融的变革之道在哪？  
     
    对于金融行业来讲，这不得不说是一场大变局。认识到这样一种大变局，并且找到实现彻底去金融化的正确之道，或许是开启新的时代背景下，金融新发展的正确之道。在我看来，在这样一个大背景下，金融的变革之道主要包含如下几个方面。 
     
     数字新形态的孪生。   可以肯定的是，金融行业将会和其他的行业一样发生一场深刻而又全面的数字化变革。我们看到的的数字货币仅仅只是一个开始，未来，金融本身的内在环节和流程，同样将会发生一场深度变革。现在，以人为代表的有形的金融流程和环节见识被彻底颠覆，取而代之的将会是一个以数字和数据为主导的金融新形态时代的来临。 
     
    如果我们要寻找未来的金融变革之道，以数字化为主导的数字新形态的孪生，将会是一个主要方向。在这样一场变革里，数字化将不仅仅只是局限于对金融外在形态的变革，而且还包含了对金融内在形态的变革。经历了这样一个阶段之后，金融行业将会彻底摆脱传统的形态和概念，进入到新的发展阶段。 
     
    找到金融数字化的路径和方法，并且以数字化来开启金融行业的新发展，才是保证金融行业的发展可以进入到全新发展阶段的关键所在。因此，寻找金融与数字化结合的方式和方法，并且真正让金融有所蜕变，才是保证金融 科技 有所改观的关键所在。 
     
     服务实体方式的 探索 。   的确，金融的意义在于服务实体，赋能实体，但是，服务实体的方式却是一直都在发生改变的，特别是在数字时代，这种现象表现得更加明显。除了赋能和服务的「工具」变了，赋能和服务的「角度」，同样也需要一场深度变革。 
     
    因此，如果我们来寻找数字大变革时代的金融变革之道的话， 探索 一种与这个时代契合的服务实体的新方式，才是保证金融行业有所新进化的关键所在。可以说，服务实体的方式是否合适，直接关系到金融是否能够真正赋能实体，是否能够真正回归实体。 
     
    对此，笔者认为，大变革时代，金融赋能实体的方式应当是全面的、深度的，甚至是完全融合的。换句话说，金融与实体经济之间将不再是两个完全不同的行业，甚至还有可能会融为一体。因此，找到金融与实体经济融合的方式，特别是区别于传统的方式，或许，才是关键所在。 
     
     商业模式的创新。   如果没有创新的商业模式作为支撑，那么，大变革时代的金融赋能实体经济是无法跳出传统的发展模式的。因此，创新金融服务实体的商业模式，关键是要摆脱传统时代的收割思维，或许，才是保证金融可以进入到新发展阶段的关键所在。 
     
    笔者认为，当金融 科技 的发展进入到全新的发展阶段，我们不能在像以往那样靠收割流量来盈利了，而是需要赋能实体后，给实体经济带来收益之后，从实体经济的收益当中获得收益。虽然这种方式比互联网时代的收割流量的方式复杂很多，周期长了许多，但是，这样一种商业模式则是一种更加长久，更加可持续的发展模式。 
     
    金融与实体经济绑定在一起，甚至成为实体经济的一部分，通过这样一种深度绑定的方式，而不是一种浅尝辄止的方式，才是真正开始金融新商业模式的关键所在。我认为，这是金融新变革的关键所在。找到了创新的商业模式，决定了金融新变革的成熟，下一步就是能够给金融行业带来本质性的改变。 
     
     结语  
     
       
     —完—  
     
     作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，特约评论员，行业研究专家，战略咨询顾问。每日一文，长期专注行业研究，提供深度思考与硬核干货。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。  

2. 在金融科技的加持下,金融行业还会有哪些翻天覆地的变化？

最为明显的是及金融科技势力的崛起，其中金融“跨界者”、科技“原生派”涨相当大的比重。
在科技的趋势下，政哥哥金融生态正在发生改变。
诸多金融科技公司合作已全面覆盖银行、消费金融公司、信托公司、保险公司等，其未来规划也将以科技为核心，坚持综合金融市场场景发展，二者显然已成为当前中国金融科技公司的不二选择。

与美国金融科技更偏工具属性的发展路线不同，我国的金融科技其实更偏向创造新的金融性产品，毕竟当前我国的金融科技创新领先世界的领域之一在于对惠普金融的促进，良好的数据基础为金融的个性获客与产品供给提供了基础。

3. 金融科技的发展对金融业产生哪些影响?

第一、金融科技有助于推动金融机构的转型升级。数字化转型已经成为所有金融机构共同关注、共同推动的行业趋势。拓展金融服务的边界，提高金融供给的效率，拓宽金融机构的发展空间，已成为金融机构的重要战略选择。金融科技简化供需双方的交易环节，降低资金融通边际成本，开辟融达客户的全新途径，推动金融机构实现服务模式创新、业务流程再造、运营管理变革，不断增强核心竞争力，为金融业转型升级持续赋能。例如各大银行都在加大企业手机银行建设用于服务企业，对于中小企业、初创企业来说，线上服务能更加便捷的满足企业需求。第二、金融科技有助于推动普惠金融发展。大数据分析等新技术应用是解决中小企业融资难、融资贵问题的一把金钥匙。通过线上服务、生物识别等便利化服务，同时通过引进海关数据、工商数据、税务数据等第三方数据建立模型，提升风控能力，使业务能覆盖到更多的中小企业，促进普惠金融加快发展。应用线上模式促进中小企业、中小客户以及初创企业融资，是突破物理网点局限、推动普惠金融发展的新途径。【拓展资料】金融科技的关键是金融和科技的相互融合，技术突破是金融科技发展的原动力。所以结合信息技术对金融的推动，可以将金融科技的发展分为以下三个阶段。第一阶段：传统金融触网2005-2010年是互联网时代，互联网加快世界互通互联，使得互联网商业迅速发展起来，对金融业也产生了些许改变。具体表现为金融触网，简单的传统金融业务线上化，通过IT技术应用实现办公和业务的电子化自动化，从而提高业务效率。典型代表为网上银行，将线下柜台业务转移至PC端。此时，IT作为后台部门存在，为部分金融业务提供技术支持，或者科技企业扮演技术服务或解决方案提供商角色。第二阶段：互联新金融兴起2011-2015年是移动互联网时代，智能手机的普及使得人们随时随地沟通成为可能，极大提高了网络利用的效率。这一阶段具体表现为传统金融类机构搭建在线业务平台，对传统金融渠道的变革，实现信息共享和业务融合。同时互联网公司的金融化应运而生，使得移动支付成为可能。此时，互联网在金融业的渗透率逐步提升，但并不改变传统金融的本质属性。第三阶段：金融和科技强强联合2016年至今人工智能时代，云计算、大数据、区块链、人工智能等关键技术日益成熟，成为金融创新的重要推动力。在这个阶段，金融业通过新的科技改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、交易决策的过程、信用中介的角色，大幅提升传统金融的效率，解决传统金融的痛点，如数字货币、大数据征信、智能投顾、供应链金融。至此，金融和科技强强联合，对传统金融产生变革。

4. 金融科技为传统金融做了什么？

金融和科技融合有利于发挥金融支持实体经济的作用
一要大力发展VC、PE各种产业基金，要给它政策、吸引它，不仅是中国的、还是全球的，这是方向。
二是小微金融，佛山大部分是中小微企业，有了人工智能和金融科技的手段，这个领域不再是别人不敢踏足的地方。
三是产业链或者是供应链金融，这个传统的金融大有作为，佛山有那么多的产业基地，有那么多的产业集群示范区，还有像众陶联这样的平台，传统金融可以在这个领域发挥供应链金融的作用。
四是不光依靠单一的银行投资，租赁在佛山将大有作为，租赁、信托各种各样的非银行金融机构都是大有作为。佛山处在一个转型过程中，但是佛山的战略有八条，这里需要再加大一点对金融的描绘就会可持续地发展！

5. 我国金融科技发展现状

我国金融科技发展现状：目前，平台经济及金融科技领域的长效化、常态化制度框架和监管机制已基本形成，虽然金融科技行业历经风雨洗礼，但只要牢牢把握国家发展的战略目标，顺应经济社会发展大势，其必将重整行装再出发。
金融科技应继续深耕小微普惠金融服务。进入高质量发展的新阶段，金融科技深耕小微普惠金融服务，将从单纯提升金融服务的速度，效率以及触达能力转向着重解决如何进一步降低金融服务的成本、实现与传统金融机构差异化的发展路径相融合。
乡村振兴战略为金融科技提供重要发展舞台。随着新型电商和直播卖货等形式的出现，金融科技企业已积极着手布局县域经济，通过数字金融服务提高整个农村、县域地区的金融服务覆盖面。

促进共同富裕：
在促进共同富裕的大背景下，普惠性财富管理市场具有巨大的发展空间，无论是商业银行还是基金公司等都发行了各类众多的普惠型财富管理产品。
金融科技企业联合各地政府已经开展了多种形式的企业和地方的合作，提供公积金、医疗、环保、税务、民政、教育、各种生活缴费等服务，极大提高了政务服务的效率。

6. 互联网金融快速发展，有哪些金融理念发生了改变？

互联网金融正朝着快速、可持续发展，表现形式也在不断变化，金融已经从传统模式向多元化方向发展，金融理念也随之发生着根本的变化。传统的授信方式和理念仍然适用于新的金融环境，但是一对一、面对面的服务基础逻辑已经淘汰，互联网金融开始从“优质客户”转为“次优客户”。
在传统金融行业里，银行金融资源集中，品牌影响力也根深蒂固，各行业都有资金需求，传统银行因此拥有广泛的客户群体，由于这个有利条件，使得原本应该向广大群众开放的银行，资金准入门槛却变得非常高。银行也被冠上“嫌贫爱富”的称号。但由于线下的服务网点以及人力成本，致使银行不得不选择优质的高净值群众来维持运作。
随着互联网技术的发展和创新，服务单个客户的成本已经降低很多，越来越多的互联网金融公司从“次优客户”着手，寻找自己的突破，在资本储备上来说，这类人群可能没有过硬的实力，但由于传统金融体系的限制，银行金融服务触及不到这类客户，这也给互联网金融服务提供了潜在客户，拉近了与互联网金融与客户的距离。
传统的金融运营模式虽然存在信息不对称、效率低等问题，但是资金雄厚等也是其优点，随着大众对互联网金融的接受度提升，很多银行也开始进行金融转型，以互联网作为手段进行改进，未来，随着互联网金融与传统金融的互相融合和促进，更加便捷的金融服务时代也将成为金融发展的趋势。
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7. 互联网金融是必然趋势，还是昙花一现

个人认为互联网金融是必然趋势
　　过去一段时间，互联网思维成为中国社会的热门话题，有人大力宣扬，有人大肆追捧，有人不屑一顾，有人嗤之以鼻，更多的人则是摸不着头脑，搞不清互联网思维到底是一个什么玩意，面对铺天盖地而来的信息，不能置之不理，结果使很多人，包括知名的企业家和经理人陷入了恐惧，纠结和迷茫的困境。
　　为了理清思路，我们首先探讨一下互联网时代的特征是什么？有哪些趋势？懂得了这些就能看懂很多企业的玩法。
　　在线化
　　进入3G时代，WIFI已经普及，绝大多数手机客户如果愿意的话都可以永远在线，移动互联成为未来十年，甚至更长一断时间的主旋律。所以消费者得到各种信息（好消息与坏消息）的速度加快，时效性更强，信息量更大，尤其是年轻一代，互联网成为获取各种信息的首要来源，各种攻略，点评，分析随时可以查到。而不同观点的分析和碰撞为整个国家的民主进程奠定了基础。而在互联网时代之前，由于各种历史的原因，普通百姓获取信息的通道相对较少，及时性也不够，更不干奢望不同观点的碰撞。

　　小众化
　　随着中国消费水平的不断提高，中国市场已经进入小众化消费的阶段，消费需求开始离散，大一统的市场格局开始分化，互联网在这个过程中扮演了推波助澜的作用，不管你的需求多么特殊，不管你想要什么样的产品，在淘宝上几乎都能找到。这样一来给众多的中小企业带来了机会，过去那种靠规模经济取胜的大而全模式，被灵活多变的小而专所代替。只要中小企业懂得聚焦，懂得走差异化道路，就能做出比大企业更好的小众化产品，得到某个特定群体的偏爱。可以说小众化思维是现代市场营销的前提，不理解小众化的概念，就谈不上市场营销，从这个维度来看，中国的小众化时代比美国的小众化时代晚了整整30年。

　　透明化
　　由于互联网的存在，买卖双方的信息变得对称，一旦某个客户发出声音，就会迅速传播到全国各地，形成社会压力。而在过去的年代里，因为有广告合作关系，传统媒体与大企业之间的默契，不会互相拆台，媒体在曝光企业问题之前会跟大企业大招呼，名义上讲是核对一下，实际上给企业一个公关的机会，这样一来很多问题都被压下去了，大企业慢慢地形成了一整套危机公关体系，就算产品出了大问题也没有什么可怕的。但是到了互联网时代，一切都变了，买卖关系趋于正常，中国的消费者开始享受到发达国家一样的平等待遇，开始有了话语权，企业对客户不得不有敬畏之心。随着各种差评系统的问世，商业环境日趋公平公正，正在回归到市场经济的本质，那就是给消费者选择权和话语权。

　　故事化
　　这是一个信息过剩的时代，过度竞争导致注意力分散，如何吸引消费者的眼球就成为互联网时代的主要挑战。于是为了搏出位，企业或个人一定要有生动的故事，能激发大家的热情和好奇心。在中国市场上很受屌丝阶层欢迎的成功学大师们正是利用了消费者的这种心理去激发大家的奋斗热情，各种励志的故事，各种致富的奇迹，各种成功的案例，英雄不问出处，都在不断挑动着屌丝阶层内心深处那种急于翻身的欲望，对一无所有的屌丝来说看到了成功的一线曙光。其实这一切只不过是一种传说，是一个个精心编造的故事，而受益者只有那些成功学的大师和编造故事的人。
　　娱乐化
　　随着中国社会全面进入小康，上亿的消费者进入中产阶层，互联网时代的年轻人，主要是80后和90后，与过去的60后和70后有本质的区别，不管是工作还是生活，既要有意义，更要有意思，他们不想活得太累，他们需要放松，所以不管做什么事都要追求娱乐，这是正常的需求，因为在衣食住行之后的第五个字就是乐，娱乐的乐，快乐的乐，这是消费升级的必然趋势，所以文化类的消费必然会腾飞，一部电影在中国有10亿票房会变得很正常，我相信在不久的将来，中国会出现票房过百亿的电影，不是因为电影好看，而是因为市场需求上来了，大家不再满足于看过，而是看好，要去影院去享受视听盛宴。所以不管是哪个行业的企业，要想赢得年轻一代的认同，就要在娱乐上做文章，在各种产品的销售，使用，服务过程中加入娱乐的成分。

　　平民化
　　互联网时代的到来就像改革开放之初一样，给那些有本事而没有关系和后台的草根一族带来了翻身的机遇，只要你懂得如何去挖掘目标客户未被满足的需求，并根据这些需求做出好的创意。再把这些创意变成令消费者愉悦的好产品，就有机会成功。不管是一篇好文章，还是一首好歌曲，或者一个好创意，只要大家喜欢，就能够广泛地传播，不需要有后台。过去十年是中国“拼爹”最严重的十年，打击了很多草根阶层的奋斗精神。但是，如果大家真正懂得了互联网的时代的特征，就会发现机会，把握机会，草根一族只要抓住机会，努力奋斗就有可能成功，实现梦想。
　　平台化
　　互联网把大家聚合在一起只是第一步，下一步一定会形成各种各样的平台，所以平台经济将会是未来十年的主旋律。在我2006年写的《2.0时代的赢利模式》中就有这样一篇文章：未来是一个平台制胜的时代。这几年不管是互联网新秀还是传统企业转型的成功者基本上都是平台型的，百度，阿里巴巴，腾讯，小米，360，京东，苏宁等等。今后的创业者要么从一开始就想好去打造一个平台让别人来参与，要么就是加入别人已有的平台，通过特许经营等方式借别人的平台做生意。不过平台经济的特点是数一数二，一个市场上最多能容纳两个平台类品牌，让大家二选一，而不会像过去那样，一个产品品类里会出现几十个品牌。
　　数字化
　　互联网开启了是数字化的时代，令很多过去的很多天方夜谭的创意变成现实，这个世界离智慧地球，智慧城市，智慧生活越来越近，各种远程诊断，远程操控，远程监控成为现实，稀缺资源得以充分利用和优化。随着各种穿戴式设备在未来几年逐渐进入人们的生活，大数据（知识管理）也会像云计算一样，不再是少数人的专业术语，各类公司通过穿戴式设备收集用户的各种资料，通过技术处理成为非常有价值的信息。记得2002年，我作为华裔名人堂的嘉宾，曾经在北京大学光华管理学院做过一次演讲，当时有人曾经友好地挑战我，问我放弃热门的市场营销工作，去做什么所谓的知识管理（首席知识官）是不是被贬了？我当时就说，在今天看来大家觉得市场营销比较风光，但是十多年之后知识管理一定会成为中国社会热门话题。

　　直通化
　　未来受冲击最大的企业莫过于各类中介机构，中间环节，代理机构，除非这些企业能演变成平台型企业，形成双边市场，对买卖双方有明显的平台价值，不管是经济方面还是服务方面，不管是体验方面还是风险方面。否则就会面临很大的挑战，互联网的威力就在于把渠道压扁了，厂家与最终客户之间可以直通，或者叫短路，企业可以直接与最终客户打交道，听取客户的声音，得到客户的反馈，让客户参与进来，对中间环节形成压力，虽然厂家不可能100%通过电子商务去卖所有的产品，在销售环节可能还会使用中介机构，但是厂家的市场控制力会明显提高。

　　廉洁化
　　互联网在各行各业的广泛运用，会迫使很多权力部门改变工作方式，去掉很多不必要的人为干预，将来与各类机构打交道时，都可以通过互联网进行预约，很多事情都可以在网上办理，包括网上申请，网上交费，网上审核等等，这样就大大减少了靠权力寻租的机会，使整个社会的廉洁水平不断提高。同时互联网作为监督约束的一个工具，可以方便地举报一些不法分子的行为，越过很多人对传统媒体的控制，令很多握有权力的人害怕，一旦被人拍照并放到网上，就离出事不远了，所以互联网必将加速中国社会的转型，对规范市场秩序有很大的帮助。

8. 科技金融的现状

截止2013年2月1日，全国至少已经设立了30家专门服务科技企业的科技支行；截止2012年11月底，深圳创投机构数量和管理资金占据全国1/3，近2524家创投机构管理基金超过3000亿元，投资3500多个项目，其中已有300多家被投企业在境内外资本市场成功上市；2013年1月16日，全国中小企业股份转让系统（又称新三板）在北京落地，拓宽了科技企业的股权融资渠道。