金融产品创新有哪些方法？

1. 金融产品创新有哪些方法？

1.借鉴产业政策，做好风险防范：目前，不同政策部门和不同专家、学者对金融产品创新的监管思路和发展问题上有不同的意见。其中，一种观点认为，在发展新的金融产品时，必须要先建立规则，充分借鉴国际经验。这种说法有一定的道理，但在实践中存在一些问题。首先，国际范围内的经验和教训并不相同，不同国家之间存在显著差异。另外，在缺乏实践经验的基础上建立规则往往需要花费很长时间，甚至规则始终不得出台，建好的规则的可操作性和健全性也有待进一步观察。从方法论上看，一切必须先建规则才能实践，有悖于人类通过实践提高认识的客观规律。因此，在现阶段的金融产品创新过程中，可以更多地借鉴产业政策的有关做法，通过设立正面清单和负面清单的方法加以规范和解决。对于那些国际范围内较为成熟的产品，具有较强风险控制能力的金融机构在开展创新业务时可采取负面清单的做法，也就是说“未经法律明确禁止的业务品种，均可以开发”。而对于那些不是十分成熟、有可能带来系统性风险的金融产品，则采取正面清单的方式加以规范。
2.细分市场，寻找利基点：利基市场是指被竞争对手所忽视而又能带来利润的细分市场。在做好大众化产品的开发和营销的同时，区分细分市场，寻找特殊小群体客户的需求，已成为开拓新产品的一条有效途径。尤其是在个人金融市场的产品创新中，客户在区域、年龄、职业、教育、收入等方面存在差异，因此会产生不同的需求。如国内一些银行按客户群体不同的年龄段开发了“学生投资理财计划”“婚礼储蓄”等。
3.金融机构之间互相合作：互相合作开发新产品的趋势在国外已遍及各类金融机构，如商业银行与证券公司、商业银行与保险公司、信托银行与证券公司、国内银行与国外银行之间都可以开发出组合式金融产品或金融服务方式。
4.明确金融产品的定位：在金融创新产品的过程中，要合理明确金融产品的定位，主要区分面向机构投资者和面向个人的产品。鉴于机构投资者一般拥有机构优势，有较强的分析判断和抗风险能力，因此面向机构投资者的产品在许可证上更为宽松，面向个人的金融产品在准入方面应更为谨慎，在信息披露和监管方面应更为严格。其中，针对高端客户的金融创新产品和普遍服务的金融创新产品应有所区别。此外，对于一些包括衍生品在内的定价策略和风险控制更为复杂，面向复杂的金融机构的金融创新产品也需要在监管上加以区别对待。
5.满足客户需求，实现“利益最大化”：金融产品创新的一个重要原则是从客户的需求和利益出发，使产品尽可能满足客户“利益最大化”的投资目标，在方便客户、使客户满意的同时，为自身带来良好效益。

2. 什么是金融产品的创新？

什么是金融工具创新

3. 金融产品的产品创新

我们经常听到“金融创新”，现实中，金融创新更多的是金融产品创新。近30年来，创新是最时尚的。华尔街的“精英们”更不甘落后。他们绞尽脑汁，不断花样翻新，创造出各种各样的金融产品，结果导致美国这棵金融大树严重失衡，不堪重负。这就是这次华尔街几近“自我毁灭”的系统和市场原因，这也是为什么美国民众很不情愿救华尔街的原因之一。金融创新是好事，应予鼓励，但不能违背金融规律，更不能违背天地规律，因为地球万物都无法摆脱天地规律的制约。

4. 金融创新产品有哪些

1、一般认为，金融创新是将金融领域内部的各种不同要素进行重新组合的创造性变革所创造和引进的新事物。主要包括金融制度创新、金融机构创新、金融市场创新、金融产品创新、金融监管创新。
2、商业银行金融创新的着力点在于金融产品创新
金融制度创新不是商业银行创新的范围。
金融机构创新也不是商业银行应该过分关心的范围。
金融监管是人民银行的职责，商业银行是接受监管的对象，金融监管创新显然不是商业银行的任务。
金融市场创新不是某一家商业银行能够造就的。
金融产品创新是商业银行金融创新的着力点。
金融产品创新有巨大的空间。

5. 金融创新产品有哪些

问题一：金融创新产品有哪些  金融创新就是新产品，通常来说不会告诉你的，告诉你了就成老产品了。金融产品没有著作权，复制方式简单。 
  
   问题二：简述金融创新的主要类型  金融创新大致可归为七类： 
  （1）金融制度创新 
  （2）金融市场创新 
  （3）金融产品创新 
  （4）金融机构创新 
  （5）金融资源创新 
  （6）金融科技创新 
  （7）金融管理创新 
  具体如下： 
  （1）金融制度创新 
  一国的金融制度总是随着金融环境的变化，如政治、经济、信用制度、金融政策等的变化而逐渐演变的，这种演变不仅是结构性的变化，从某种意义上说，也是一种本质上的变化。金融制度创新包括金融组织体系、调控体系、市场体系的变革及发展。它影响和决定着金融产权、信用制度、各金融主体的行为及金融市场机制等方面的状况和运作质量。 
  （2）金融市场创新 
  金融市场创新主要是指银行经营者根据一定时期的经营环境所造成的机会开发出新的市场。现代金融市场大致包括：1.差异性市场，如按不同的内容划分的货币市场、外汇市场、资本市场、黄金市场、证券市场、抵押市场、保险市场等。2.时间性市场，按期限长短划分，短期的有资金拆借市场、票据贴现市饥、短期借贷市场、短期债券市场等；长期的有资本市场，如长期债券市场、股票市场等。3.地区性市场，如国内金融市场、国际金融市场等。金融市场创新主要指的是微观经济主体开辟新的金融市场或宏观经济主体建立新型的金融市场。由于金融市场向更高级金融市场的过渡和转化，由封闭型金融市场向开放金融市场的进入和拓展。 
  （3）金融产品创新 
  金融产品的核心是满足需求的功能，它包括金融工具和银行服务。金融产品的形式是客户所要求的产品种类、特色、方式、质量和信誉，使客户方便、安全、盈利。在国际金融市场上，金融创新的大部分属于金融产品的创新。 
  （4）金融机构创新 
  金融机构创新，是从金融创新经营的内容和特征出发，以创造出新型的经营机构为目的，建立完整的机构体系。 
  （5）金融资源创新 
  金融资源是指人才、资金、财务、信息等，它是保证银行正常经营的必要前提，金融资源创新主要包括以下几个方面的内容：1.金融资源的来源创新。首先，金融业经营的正常进行必须有专门的人才，人才来源包括自己培养、吸收其他机构高级人才和引进国外高级专业人才；其次，必须有资金来源的充分保证，它要求金融机构经营者随时掌握资金供应市场的动态，挖掘和寻求新的资金供应渠道，开辟新的负债业务。2.金融资源的结构创新。金融资源结构包括及时、准确地掌握各种信息，高级专业人才比重大，负债结构合理，财务管理先进。它能创造出比同行领先的经营效率和方法。3.金融资源聚集方式创新。对不同的金融资源有不同的吸引和聚集方式，银行经营者要不断创造新的手段，用最经济、最有效的方法去聚集自己所需的金融经营资源，合理地配置这些资源，以求得经营上的最大效益。 
  （6）金融科技创新 
  进入20世纪70年代以来的金融技术革新和金融自由化。主要体现在银行和非银行金融机构，金融服务讲究速度和效率，以及科学技术在金融领域的应用，对金融业务产生了划时代的影响。它一方面使金融市场在时间和空间上的距离缩小，另一方面又使金融服务多元化、国际化。 
  （7）金融管理创新 
  金融业管理创新机制包括两个方面：一方面，国家通过立法间接对金融业进行管理，目标是稳定通货和发展经济；另一方面，金融机构内部的管理，建立完善的内控机制，包括机构管理、信贷资金管理、投资风险管理、财务管理、劳动人事管理等方面。目前，金融机构管理，其着眼点都是通过资金来源制约资金运用，实现银行资产和负债双方总量和结构......>> 
  
   问题三：银行金融创新有哪些  在中国加入WTO后，银行业将直接面对外资银行的挑战，为了自身的生存和发展，当务之急恐怕就是金融创新。 
  金融创新:是指金融领域内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所产生或引进的新事物，包括金融制度、金融业务、金融组织结构的创新等。 
  金融创新工具的特点是高收益、高风险。首先，金融创新工具具有杠杆性，即以较少的资金成本取得较多的投资，以提高投资收益。一般是以原生工具的价格为基础，交易时不必缴清相当于相关资产的全部价值，只要缴存一定比例的押金或保证金，便可得到相关资产的管理权，到一定时期对已交易的金融创新工具进行反方向交易，而进行差价结算。这种“以小博大”的交易方式可能给交易者带来高收入，也可能带来巨额损失； 
  其次，金融创新工具具有虚拟性，即证券所具有的独立于现实资本运动之外，却能给证券持有者带来一定收入的特性。具有虚拟特征的金融创新工具的价格变化脱离了实物运动过程，它一旦形成，就必然会导致一部分货币资本停留在这种能够生息的有价证券之上，以获得风险利润的管理权。金融创新工具的虚拟性所产生的市场后果是，金融创新市场的规模大大超过原生市场的规模，甚至远远地脱离原生市场。 
  目前，国际金融创新主要有以下四方面的趋势: 
  金融产品、金融工具的创新多样化。 
  表外的重要性日趋增强。 
  融资方式证券化。 
  金融市场一体化趋势。 
  商业银行进行金融创新的形式和方法主要有以下几种： (I)模仿法。主要是指借鉴西方发达国家金融创新的产品，迅速地加以模仿和运用。其优点是创新成本低、创新速度快。但由于各国的金融制度和经济发展水平的差异，完全模仿不一定能够适应本国的市场和客户的需要。 (2)改进法。是指在借鉴发达国家和国内同行业创新的基础上，再结合本国和本行的实际情况进行一些改进后推出。这种创新由于考虑了本国的实际情况，往往容易被接受，其效果也较好。但由于不属于原创，没有技术壁垒，容易被其他银行模仿，形成同质化。 (3)组合法。是指将各种不同的业务要素或服务方式进行重新组合，形成不同于以前的金融产品。这种组合的内容较多，如活期、定期和储蓄存款的组合，本、外币存款的组合以及金融衍生产品等等。这种银行业务各要素的充分利用，可以满足不同客户的需要。 (4)创造法。是指银行创造出来的而其他金融机构尚未有的金融产品和服务。这是创新的原始来源，也是在竞争中保持优势的法宝。但这种创新有一定的难度，往往由商业银行的总行来进行开发，大的商业银行分行也可以开发，小银行开发的成本较高，有时还得不偿失。 
  
   问题四：美国有哪些金融创新  金融创新大多来源于美国，期货期权都是最先从美国开始出现并发展常熟的（不考虑欧洲以前没有形成规模的类似产品，比如荷兰的郁金香热中出现的期权），而成熟的期货期权交易所也是最先从美国出现的，最著名的要数CBOT了。而且在金融衍生品上美国还有更多层出不穷的创新产品，很多是你想不到的。其他的常见衍生品还有远期，互换和掉期等。 
  而最近产生深刻影响的金融创新就是资产证券化了，这个08年次贷危机的源头的金融创新，实际上对经济的发展产生过很有利的影响，金融危机本身并不是由这项金融创新造成的。资产证券化盘活了银行的资产，带动了经济的活力和资金的周转，对整个世界的金融都带来了深刻的影响。 
  金融创新还在继续，一些前沿的产品或许正在被开发设计。美国的金融底蕴在，市场活力在，金融创新的脚步就不会停止 
  
   问题五：城市商业银行金融产品创新有哪些  目前为止，我国的理财产品多为银行发行。主要是因为我国银行与境外银行不同，我国银行大部分均未国有银行，风险和信用等级都非常高。而国外银行大多为私有银行，所以境外做产品都需要三方评估或担保才可以做。 如果您想做银行产品，建议您主要看看投资对象，担保情况。目前大部分银行产品均采用担保公司担保形势，评估结果也只是走个形式。目前建行、工行如果您做的评估结果不符合您的产品风险属性。系统是提示您的，其他银行基本忽略不计。不论您评估成什么风险都可以买产品。 如果您想了解您的风险属性，可以去晨星基金分析网看看。做个全面的评估，那个是我见到的目前比较全面比较客观的了。 还有提醒您，因为我国国内目前没有对与评估风险做产品的法律条款，所以不论是合资银行还是国有银行他们给您的评估结果都是浮云，所以不要过于依赖这个评估结果去做产品。即容易被人忽悠，也容易让自己不求甚解。如果您在北京做，您可以咨询您关系很好的客户经理的建议做个参考。 
  
   问题六：西方国家的金融创新包括哪些内容  当代金融创新种类多、范围广、速度快，可以从不同的角度加以分类。分类方法多种多样，可以按创新活动本身的性质，分为主动性创新和适应性创新；从导致金融创新的起源和诱因角度可分为需求诱发创新和约束诱发创新；按创新的目的分为逃避管制、降低成本、避免风险三大类；按创新的程度分为变革性和创造性两类，前者是指在现有的业务活动、管理方式、机构设置等基础上进行变革，后者是指创造出全新的业务、方式或机构等。1986年4月，国际清算银行在一份报告中将金融创新的种类归纳为：风险转移型、增加流动型、信用创造型和股权创造型创新。 总的来说，国际金融创新主要包括三个方面。 （一）金融工具创新 金融工具创新指金融业能为各种信用形式的演变和扩展而适时地创造新的多样化的金融产品，如支付方式、期限性、安全性、流动性、利率、收益等方面具有新特征的有价证券、汇票、金融期货等交易对象。金融工具的创新是金融创新最主要的内容，它是所有其他金融创新的基础。如，金融工具创新导致在传统金融产品和一般商品期货的基础上产生了金融期货，主要有利率期货、货币期货和股票指数期货。 （二）金融市场创新 金融市场创新指金融业通过金融工具创新而积极扩展金融业务范围，创造新的金融市场。欧洲证券市场源于20世纪70年代初期美国的证券公司首先在伦敦的欧洲债券 市场然后在世界各地设立分支机构进行国际证券交易，其他国家纷纷仿效。到了80年代，随着证券交易的国际化和技术的不断进步，金融业不仅可以从事跨越国境的股票交易和债券交易，而且也可以在其他国家发行本国的债券与股票，基本形成了一个全球性的证券市场。欧洲票据市场就是在原有的欧洲银团贷款市场和欧洲债券市场的基础上形成的，把信贷和债券流动结合起来，具有短期银行信贷和流动性有价证券的双重属性。 （三）金融制度创新 金融制度创新是指在金融组织或金融机构方面所进行的制度性变革。它既指各国金融当局调整金融政策、放松金融管制所导致的金融创新活动，如建立新的组织机构、实行新的管理方法来维护金融体系的稳定，也包括金融组织在金融机构制度方面所做的改革。 
  
   问题七：2014年创新型互联网金融产品有哪些  金融界的创新大多数是伪创新，钱不会因为搬过来搬过去而产生大量的经济效益。看淡那些虚的，多关注一点实业对这个民族很有必要 
  
   问题八：华尔街的金融创新有哪些  其实目前的创新主要为两个方面，一是融资方面，从传统的借贷、股东投放到衍生品债券、信托、保险后的信托、股权与债权互换等。 
  二是交易方面，直接交易到即期-远期交易，互换交易、从有实物场的的期权交易创新到无固定标的的交易。相应的对赌条款等。 
  
   问题九：最近10年影响你个人的金融创新有哪些  对于我而言就是期权了，用的最多的是预售房，我曾经就是在这上面投资，积累了些财富，现在是不行了... 
  
   问题十：列举3种世界近百年来的金融创新产品，并简要阐述其利弊 5分 马云的支付宝，马化腾旗下产品

6. 创新型金融产品有哪些

问题一：金融创新产品有哪些  金融创新就是新产品，通常来说不会告诉你的，告诉你了就成老产品了。金融产品没有著作权，复制方式简单。 
  
   问题二：金融产品的产品创新  我们经常听到“金融创新”，现实中，金融创新更多的是金融产品创新。近30年来，创新是最时尚的。华尔街的“精英们”更不甘落后。他们绞尽脑汁，不断花样翻新，创造出各种各样的金融产品，结果导致美国这棵金融大树严重失衡，不堪重负。这就是这次华尔街几近“自我毁灭”的系统和市场原因，这也是为什么美国民众很不情愿救华尔街的原因之一。金融创新是好事，应予鼓励，但不能违背金融规律，更不能违背天地规律，因为地球万物都无法摆脱天地规律的制约。 
  
   问题三：2014年创新型互联网金融产品有哪些  金融界的创新大多数是伪创新，钱不会因为搬过来搬过去而产生大量的经济效益。看淡那些虚的，多关注一点实业对这个民族很有必要 
  
   问题四：银行金融创新有哪些  在中国加入WTO后，银行业将直接面对外资银行的挑战，为了自身的生存和发展，当务之急恐怕就是金融创新。 
  金融创新:是指金融领域内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所产生或引进的新事物，包括金融制度、金融业务、金融组织结构的创新等。 
  金融创新工具的特点是高收益、高风险。首先，金融创新工具具有杠杆性，即以较少的资金成本取得较多的投资，以提高投资收益。一般是以原生工具的价格为基础，交易时不必缴清相当于相关资产的全部价值，只要缴存一定比例的押金或保证金，便可得到相关资产的管理权，到一定时期对已交易的金融创新工具进行反方向交易，而进行差价结算。这种“以小博大”的交易方式可能给交易者带来高收入，也可能带来巨额损失； 
  其次，金融创新工具具有虚拟性，即证券所具有的独立于现实资本运动之外，却能给证券持有者带来一定收入的特性。具有虚拟特征的金融创新工具的价格变化脱离了实物运动过程，它一旦形成，就必然会导致一部分货币资本停留在这种能够生息的有价证券之上，以获得风险利润的管理权。金融创新工具的虚拟性所产生的市场后果是，金融创新市场的规模大大超过原生市场的规模，甚至远远地脱离原生市场。 
  目前，国际金融创新主要有以下四方面的趋势: 
  金融产品、金融工具的创新多样化。 
  表外的重要性日趋增强。 
  融资方式证券化。 
  金融市场一体化趋势。 
  商业银行进行金融创新的形式和方法主要有以下几种： (I)模仿法。主要是指借鉴西方发达国家金融创新的产品，迅速地加以模仿和运用。其优点是创新成本低、创新速度快。但由于各国的金融制度和经济发展水平的差异，完全模仿不一定能够适应本国的市场和客户的需要。 (2)改进法。是指在借鉴发达国家和国内同行业创新的基础上，再结合本国和本行的实际情况进行一些改进后推出。这种创新由于考虑了本国的实际情况，往往容易被接受，其效果也较好。但由于不属于原创，没有技术壁垒，容易被其他银行模仿，形成同质化。 (3)组合法。是指将各种不同的业务要素或服务方式进行重新组合，形成不同于以前的金融产品。这种组合的内容较多，如活期、定期和储蓄存款的组合，本、外币存款的组合以及金融衍生产品等等。这种银行业务各要素的充分利用，可以满足不同客户的需要。 (4)创造法。是指银行创造出来的而其他金融机构尚未有的金融产品和服务。这是创新的原始来源，也是在竞争中保持优势的法宝。但这种创新有一定的难度，往往由商业银行的总行来进行开发，大的商业银行分行也可以开发，小银行开发的成本较高，有时还得不偿失。 
  
   问题五：简述金融创新的主要类型  金融创新大致可归为七类： 
  （1）金融制度创新 
  （2）金融市场创新 
  （3）金融产品创新 
  （4）金融机构创新 
  （5）金融资源创新 
  （6）金融科技创新 
  （7）金融管理创新 
  具体如下： 
  （1）金融制度创新 
  一国的金融制度总是随着金融环境的变化，如政治、经济、信用制度、金融政策等的变化而逐渐演变的，这种演变不仅是结构性的变化，从某种意义上说，也是一种本质上的变化。金融制度创新包括金融组织体系、调控体系、市场体系的变革及发展。它影响和决定着金融产权、信用制度、各金融主体的行为及金融市场机制等方面的状况和运作质量。 
  （2）金融市场创新 
  金融市场创新主要是指银行经营者根据一定时期的经营环境所造成的机会开发出新的市场。现代金融市场大致包括：1.差异性市场，如按不同的内容划分的货币市场、外汇市场、资本市场、黄金市场、证券市场、抵押市场、保险市场等。2.时间性市场，按期限长短划分，短期的有资金拆借市场、票据贴现市饥、短期借贷市场、短期债券市场等；长期的有资本市场，如长期债券市场、股票市场等。3.地区性市场，如国内金融市场、国际金融市场等。金融市场创新主要指的是微观经济主体开辟新的金融市场或宏观经济主体建立新型的金融市场。由于金融市场向更高级金融市场的过渡和转化，由封闭型金融市场向开放金融市场的进入和拓展。 
  （3）金融产品创新 
  金融产品的核心是满足需求的功能，它包括金融工具和银行服务。金融产品的形式是客户所要求的产品种类、特色、方式、质量和信誉，使客户方便、安全、盈利。在国际金融市场上，金融创新的大部分属于金融产品的创新。 
  （4）金融机构创新 
  金融机构创新，是从金融创新经营的内容和特征出发，以创造出新型的经营机构为目的，建立完整的机构体系。 
  （5）金融资源创新 
  金融资源是指人才、资金、财务、信息等，它是保证银行正常经营的必要前提，金融资源创新主要包括以下几个方面的内容：1.金融资源的来源创新。首先，金融业经营的正常进行必须有专门的人才，人才来源包括自己培养、吸收其他机构高级人才和引进国外高级专业人才；其次，必须有资金来源的充分保证，它要求金融机构经营者随时掌握资金供应市场的动态，挖掘和寻求新的资金供应渠道，开辟新的负债业务。2.金融资源的结构创新。金融资源结构包括及时、准确地掌握各种信息，高级专业人才比重大，负债结构合理，财务管理先进。它能创造出比同行领先的经营效率和方法。3.金融资源聚集方式创新。对不同的金融资源有不同的吸引和聚集方式，银行经营者要不断创造新的手段，用最经济、最有效的方法去聚集自己所需的金融经营资源，合理地配置这些资源，以求得经营上的最大效益。 
  （6）金融科技创新 
  进入20世纪70年代以来的金融技术革新和金融自由化。主要体现在银行和非银行金融机构，金融服务讲究速度和效率，以及科学技术在金融领域的应用，对金融业务产生了划时代的影响。它一方面使金融市场在时间和空间上的距离缩小，另一方面又使金融服务多元化、国际化。 
  （7）金融管理创新 
  金融业管理创新机制包括两个方面：一方面，国家通过立法间接对金融业进行管理，目标是稳定通货和发展经济；另一方面，金融机构内部的管理，建立完善的内控机制，包括机构管理、信贷资金管理、投资风险管理、财务管理、劳动人事管理等方面。目前，金融机构管理，其着眼点都是通过资金来源制约资金运用，实现银行资产和负债双方总量和结构......>> 
  
   问题六：金融产品创新有哪些策略 5分 将基础金融产品或者衍生产品进行拆分，再组合就是新的金融产品，这是思路，原则上是风险和收益匹配，策略就是把合适的产品销售给合适的人群 
  i don't know.希望场你有帮助~ 
  
   问题七：金融创新的工具有哪些  衍生金融资产也叫金融衍生工具 （financial derivative） 
  概述 
  金融资产的衍生工具是金融创新的产物，也就是通过创造金融工具来帮助金融机构管理者更好地进行风险控制，这种工具就叫金融衍生工具。目前最主要的金融衍生工具有：远期合同、金融期货、期权和互换等。 
  常见的衍生工具 
  （1）期货合约。期货合约是指由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定时间和地点交割一定数量和质量实物商品或金融商品的标准化合约。 
  （2）期权合约。期权合约是指合同的买方支付一定金额的款项后即可获得的一种选择权合同。目前，我们证券市场上推出的认股权证，属于看涨期权，认沽权证则属于看跌期权。 
  （3）远期合同。远期合同是指合同双方约定在未来一日期以约定价值，由买方向卖方购买某一数量的标的项目的合同。 
  （4）互换合同。互换合同是指合同双方在未来某一期间内交换一系列现金流量的合同。按合同标的项目不同，互换可以分为利率互换、货币互换、商品互换、权益互换等。其中，利率互换和货币互换比较常见。 
  
   问题八：金融产品创新的原因  (一)历史积累方面的原因。 
  纵观西方金融产品创新发展史，从上世纪60年代开始，可分为避管型创新，转嫁风险创新，防范风险创新，到如今的各种创新并举，可以看出商业银行产品创新需要有历史的积淀和各个阶段创新产品的延续性。我国银行是由计划经济时期的专业性银行转变为现在市场经济时期的商业银行，仅有十多年历史，在经营管理方面、银行技术设备、人才储备等方面有很多不足。由于历史的原因，我国银行业自有资本金不足、坏帐、呆帐等不良资产问题严重，承受风险能力差，这一系列问题显示出我国银行业系统的内在脆弱性，不利于金融产品创新的开展。 
  (二)金融环境方面的原因。 
  1.国内法制建设相对落后。 
  近年来，我国经济金融环境正在发生巨大的变化，而相应的法律法规却跟不上步伐。例如，银行理财业务和电子服务业务缺乏法律的支持。产品创新的要求与相对滞后的法律法规建设之间的矛盾，会使得新兴的产品隐藏着一定法律风险。 
  .2.金融监管制约着金融创新。 
  从国际情况来看，金融监管对金融创新有着 *** 和抑制两方面作用，而我国居民的高储蓄率和政策性的高存贷利差使得银行无利润压力，资本市场尚未完全成熟使得银行创新缺乏动力，因此，金融监管对我国银行仅表现出抑制作用。金融监管主要表现在利率管制、外汇管制、银行业务管制等方面。从利率方面来看，虽然将市场机制引入利率管理，但利率调整仍在很大程度上受国家经济形势影响。 *** 制定的高存贷利差使银行稳获高额利润，同时利率管制剥夺了银行对产品创新的定价权，这些使得银行产生产品创新的惰性，即使有了创新热情也会因为管制而丧失创新能力。 
  金融监管还有两个方面的问题。其一，监管理念保守，遵循一种“法律无明文规定的即为禁止”“规定能够做的才允许做”。其二，监管体制方面的约束，“分业经营，分业监管”使商业银行产品创新只能是在传统业务内的低层次产品创新，即不能在各种金融机构交叉业务上进行更高层次的创新。简言之，我国现有的金融监管方式严重制约了商业银行创新的积极性。 
  
   问题九：商业银行金融创新的国外金融产品创新的趋势  随着布雷顿森林体系的解体和世界性的石油危机，利率和汇率出现了剧烈波动。金融机构的旧有经营模式和业务种类伴随着宏观经济环境的变化而失去市场，同时又给金融机构创造了新的潜在业务和巨大的发展空间。与此同时，计算机与通讯技术的长足发展及金融理论的突破促使金融机构的创新能力突飞猛进，而创新成本却日益降低。 全球金融领域在强大的外部需求召唤下，在美好的盈利前景吸引下，通过大量的创新活动，冲破来自内外部的各种制约，发生了一场至今仍在继续的广泛而深刻的变革：新业务、新市场、新机构风起云涌，不仅改变了金融总量和结构，而且还对金融体制发起了猛烈的冲击，对货币政策和宏观调控提出了严峻挑战。目前国际金融市场动荡不定，国际金融新秩序有待形成。对于金融领域内为了应对这种动荡不安的现状而发生的这些变革，我们将其统称为“金融创新”。金融创新有广义和狭义之分，狭义的金融创新是指70年代以来西方发达国家在放松金融管制以后而引发的一系列金融业务创新；广义的金融创新是一个金融体系不断成长、创新的过程。总而言之金融创新就是指是指金融机构内部要素的变革。自现代银行出现以来，无论是金融机构、金融市场、国际货币制度，还是银行的传统业务、银行的支付和清算系统、银行资产负债管理，乃至整个金融体系都经历了一次又一次的金融创新。本文所涉及的金融创新是指广义的金融创新，其主要包括金融产品与金融工具的创新；金融服务的创新；金融市场的创新以及金融机构职能的创新。金融创新的发展，以60年代经济的迅速发展、资本流动的加快为背景，以七、八十年代的放松管制为契机，一直保持常盛不变的势头。进入90年代国际金融创新围绕着表外业务、筹资证券化以及金融市场全球一体化三个方向迅速发展，目前，国际金融创新主要有以下四方面的趋势：1．金融产品、金融工具的创新多样化。2．表外的重要性日趋增强。3．融资方式证券化。4．金融市场一体化趋势。 
  
   问题十：金融创新产品的注意规避风险  1.金融产品创新要与国情相结合在金融领域，我国特殊国情的主要表现，一不是我国抵御国际金融风险的能力特别强，而是特殊金融制度下形成的国际金融风暴传导机制的“假性失败”，二是金融产品无论在数量上和质量上与外资银行相比都相距甚远；三是国民金融素质比较低下。在这种情况下，我国商业银行进行金融产品创新时，首先要注意减少存款者风险，避免心里恐慌带来“金融雪崩”；其次要考虑加入WTO后的金融开放承诺使“假性失败”结束可能带来的国际金融风险影响，尤其要注意国际游资对我国的“金融狙击”；另外大众产品要适应国民金融素质现状以减少风险的发生。2.金融产品创新要充分利用后发优势规律在金融现代化历程中，我国作为“后发者”，在金融产品创新过程中，面对国际金融业（先发者）所创造出的上万种金融产品和规避抵御金融风险的无数成功经验，完全可以通过分析、研究、比较、总结等方法，从中找出既符合国情又能规避风险并带来利润的金融产品，缩短在“黑暗中探索”的时间直接进入较高阶段。这种借鉴性创新应该成为我国商业银行金融产品创新的主渠道和捷径。当然，我们也不排斥大力发展符合国情具有强大竞争力的原创性金融产品创新，而且也只有借鉴性与原创性创新都上去了，我国商业银行的国际竞争力才能大大提高。3.规避金融产品新风险主要在于强化内控虽然金融风险与金融创新相伴相生，但在产品创新时就注意规避和有效金融临管都能使风险可控，而最重要的是强化内控。只要内部管理监控合理到位，即使杠杆效应强风险大的衍生品风险也可以控制：国际金融业中如此众多的银行进行的如此众多的衍生品交易，导致倒闭的毕竟只有一个巴林银行！而这个巴林银行恰恰是因为官僚主义引起的管理混乱，内控不严造成的。

7. 金融产品创新的金融产品创新方式

一般来说，市场流动性的高低，交易成本以及信息成本的高低是影响市场完全性和有效性的重要因素。在金融市场上，有的投资者是风险偏好者，有的投资者是风险规避者，如果市场上的产品足够多，投资者面对的风险一收益选择就很多。投资者可以通过选择不同的金融产品转移不利风险，留下有利风险。所以通过对风险的重新分配，提高市场交易的参与量，也就提高了市场的流动性。金融产品的创新通过以下方式完善金融市场。 (一)提高流动性流动性是指资产能以低成本甚至是无成本的变现能力。流动性高，往往意味着资金的使用效率也高。金融工程产品设计在提高流动性方面的一个最显著的例子是资产证券化。所谓资产证券化，通俗地讲就是将缺乏流动性的资产通过组合打包出售转变为流动性很强的债券。资产证券化最早出现于20世纪70年代美国的住宅抵押贷款市场。在传统的信贷管理方法下，银行短期存款负债与长期贷款资产期限不匹配，增加了银行的风险。如果将贷款证券化，银行就可以将原来流动性很差的资产转变为流动性很强的债券，可以使资金的流入流出时间相匹配并较快地收回资金，提高自身的经营效率。除了资产证券化，还有许多金融创新产品的设计也体现了对市场流动性的提高。如期货市场的保证金制度等扩大了市场交易的参与量。除了直接提高市场的流动性外，有些金融衍生产品还可以通过重新分配风险来提高市场的交易量。例如可转债对债权股权的转化，交易方式中附带的买权和卖权等等。因为风险会使投资者对收益的预期产生影响，相同的风险对不同的投资者影响不同。如果投资者认为风险可以承受，就会加大投资量，这将间接地促进市场的流动性。(二)降低交易成本交易成本主要包括手续费、税收、达成交易的谈判费用等等。金融衍生产品替代标的资产交易的一个突出优点就是交易成本的降低。例如一个希望买入股票市场组合的投资者如果真的买入市场指数组合的各种股票，其交易成本会相当高。但是如果投资者选择股票指数期货，或者股票指数期权，就可以显著降低交易成本。再如标准化的期货合约，其交易的品种、数量、期限、交割方式和地点都已经标准化，唯一变化的只是价格。因此双方的谈判成本基本不存在。(三)减少信息不对称信息不对称的现象在金融市场运行中广泛存在，其也是市场不完全的重要原因。因为信息不对称会对投资者的选择产生很大影响，导致无效行为的发生，例如投资者无法找到最适于投资的对象等等。微观经济学中已经提出，解决信息不对称的方法之一为信号显示。因此，开发金融产品，促进各种信息的揭示，对减少信息不对称，减少市场无效行为具有积极意义。开发不同的金融产品本身代表着发行者的不同信息，可以帮助投资者了解其风险收益情况。例如附带回购权的股票，使投资者了解公司内部人对未来股价的看法。再如基金公司不同时期发行不同的基金产品，也可以有利于投资者对机构投资方向的掌握，有助于其对未来市场预期的判断。

8. 金融产品创新的金融产品创新的原理

金融资产的本质特性是其收益性、流动性和安全性的组合，不同的组合，代表了不同的资产。金融产品创新的结果，从其实质来看，或是新产品能以更低的成本达到其他资产能够达到的目标，或是新产品能够实现已有的产品无法实现的目标，从这个意义上讲，这些产品都能真正创造价值。前者使市场更有效率，后者使市场更加完全。 远期合约的出现，就能够实现锁定资产价格、规避市场风险的目的，而在此之前，没有任何工具能够实现这个目标。远期合约的出现，使市场更加完全。而指数基金、交易所交易基金等，可以满足投资者以较低的成本购买股票指数的目的。如果没有指数基金、交易所交易基金，投资者必须在市场中进行很多次交易才能购买到指数，时间成本和资金成本都很高，而指数基金、交易所交易基金的出现，极大地方便了投资者购头股票指数的需求，降低了交易成本，使市场更有效率。从概念上讲，金融产品创新，就是创造不同流动性、收益性和安全性的金融产品的组合，满足企业和投资者需求，比如降低代理成本和交易成本、提高交易效率和便捷性、增加金融产品流动性、重新配置风险等。投资者的各种偏好，比如规避金融管制、合理避税等，也应得以满足。而金融创新的目标，就是满足企业和投资者的需求。(1)规避风险：机构规避风险的需求。机构规避风险的目的是为了减少损失，使将来可能的损失限定在一定范围之内。但这不等于完全避免损失。规避金融风险即管理风险。我们不能够控制风险，因为风险的发生不以人的意志为转移。但是，我们希望能够管理风险，使风险发生的后果能够被接受，而不至于彻底输掉生存的机会。为了管理风险，我们就需要金融工具。(2)利用市场缺陷：金融理论告诉我们，当市场有效时，市场不存在套利机会。虽然现实的市场套利机会存在的时间确实不长，但是，资产的市场价格并不总是能够保证市场不存在套利机会。利用市场缺陷获利的金融创新，需要开发必要的交易手段和交易产品。(3)克服市场摩擦：市场存在摩擦，通常是因为存在金融管制，或者是因为交易成本很高。金融产品创新，就是希望能够提供克服市场摩擦的产品。产品创新，就是满足需求。设计新的金融产品，可以创造新价值。产品创新可以是从无到有的创新，也可以是对已经存在的金融产品进行适当的分解或组合，创造出新的金融产品。