数字金融崛起，科技撬动增长

1. 数字金融崛起，科技撬动增长

 PayPal创始人彼得蒂尔在《从0到1》中提到，一个企业想从0到1，最重要的一步即是独立思考。
    
   作为一家具有创业基因的持牌金融 科技 公司，成立5年的马上消费金融（以下简称“马上消费”），真正经历了从0到1 的升华与蜕变。
    
   马上消费创始人、董事长赵国庆用 科技 立身的理念参与市场博弈，背后恰是独立思考的洞察力。消金存量竞争中， 科技 之于获客、风控、贷后管理的重要性不言而喻。
    
    数字化获客、风控兴起 
    
   一家高成长的消费金融公司，必定在场景获客、资金、风控上具备核心竞争力，而核心竞争力取决于 科技 输出能力。从消费金融参与方来看，无论是银行，还是消费金融公司、小贷公司、互金机构，都不得不将精力从Fin转到tech，通过技术突破获客、风控瓶颈，支撑营收增长。
    
   金融互联网化，破解了传统消费金融展业屏障，信贷从线下迁移至线上，真正意义上为用户获得普惠金融提供便利。然而，互联网在帮金融打开增量市场的同时，风险也在蔓延，当消费金融供应商的风控能力无法得到提升时，持续 健康 的盈利模式就无从谈起。
    
   从捷信、招联、马上等持牌消费金融公司的展业情况来看，提升风控能力的核心即是金融 科技 基础能力，这也是2017年前后消费金融市场由互联网化向数字化过渡的趋势。有了金融 科技 支撑，消费金融公司在风险识别、反欺诈等风控建设上就有了抓手，保障资产规模和资产质量同步上升。
    
   公开资料显示，开业五年来，马上消费实现自动化、实时化、自适应的风控体系，形成了灵活迭代的风控策略和千人千面差异化授信及风险定价，构建了10万+ 风险特征变量、毫秒级的实时数据获取及加工以及2000+风控决策策略、决策流、数据模型人工智能算法，此外还自主研发了人脸识别、唇语识别、智能语音识别、声纹识别、OCR识别等通用技术。这些风控工具与大数据结合，能有效识别借款人欺诈风险、信用风险，实时监控贷前、贷中、贷后的风险动向。
    
   后疫情时代下消费金融机构对贷后的运营、管理认知发生变化，智能化、数字化贷后风控能力需求变得更加迫切。在贷后管理方面，马上消费自主研发的智能贷后一体化管理系统相比同业机构也颇具亮点。
    
   业内人士透露，马上消费的贷后智能风控系统包括一体化的管理平台和决策引擎。贷后管理平台和智能呼叫中心连接起来，实现机器人和人工坐席自动的衔接。机器人既能做外呼，也可以接受呼入，节省坐席人员的时间，提升业务效率。
    
   如何高效获取优质的场景流量也是当前消费金融行业遇到的一大难题。头部的消费金融公司纷纷自建线上分期商城，与头部流量平台合作助贷，不断优化获客渠道。此外，通过智能工具切入线下消费场景，为消费金融公司智能获客打开局面。
    
   以马上消费为例，推出匹配消费金融线上化趋势的业务模式——“AI+场景+交易+信用”。通过把AI软硬件嵌入消费场景，依托用户支付交易环节，取得用户授权并引流至借贷服务场景。这种业务模式，不仅为场景合作方降本增效，而且能帮助马上消费快速线上获客。
    
   消费金融的本质是场景金融，在行业普遍进行数字化转型的背景下，回归场景即要求消费金融企业有数字化赋能场景的能力。目前大部分持牌消费金融公司的场景消费贷款占比在30%以下，伴随移动支付的渗透加深，线上化的场景金融空间逐步释放，为消费金融公司获客带来转机。
    
   AI+场景的战略让马上消费借助酒店，停车场、商场、景区等场景中的智能硬件，就能承接大量具有借贷需求的用户。目前，马上消费已经合作商户100万家，注册用户数突破了1.1亿。
    
   线上获客、自动化审批渐渐成为消费金融市场主流。利用人脸识别、机器学习、云计算、大数据、人工智能技术，消费金融公司不仅能批量处理客户申请及审批，而且引入机器人等智能工具协助贷后管理，兼顾了效率和合规。
    
    金融的命门在于 科技  
      
   自2015年以来，消费金融渗透率迅速上升，规模急剧扩张，截至2019年末，不含房贷、经营贷的消费贷款余额为13.91万亿元，较2015年提升了约135%。同时，消费金融行业近三年来增速持续下滑，在15%-20%的区间波动。
    
   消费金融市场正在从成长阶段迈入成熟阶段，想仅靠市场红利赚快钱的路子已然无效。定价空间受限、同质化产品泛滥、信用风险等内外部因素，倒逼消费金融公司利用大数据、云计算、人工智能等 科技 手段，提升获客能力、风控能力、用户体验及降低运营成本。
    
   目前来看，银行、持牌消费金融公司、互联网金融巨头都已经设立金融 科技 部门，不少机构甚至直接将公司名由“金融”改为“数字 科技 ”，如京东数科、360数科等。金融机构All in金融 科技 ，正是看到了互联网金融尾声已至， 科技 驱动的数字化金融趋势到来。
    
   不过消费金融行业里，真正能把 科技 作为战略去执行的机构并不多，大多数机构都选择外包、采购的形式装点金融 科技 门面。自主研发对于一个金融企业来讲，意味着会付出更大的代价。
    
   赵国庆谈及马上消费的技术搭建时认为，坚持自建获客、风控、客服、贷后等核心能力虽需投入更多的成本和周期，但有利于马上搭建扎实、稳健的数字化全闭环能力，增强企业竞争力和可持续发展能力。
    
   公开资料显示，马上消费的 科技 人员达1000余人，创造220多项专利，专利数在整个消费金融行业里占到70%，还获得了国家高新技术企业的认证。从 科技 投入产出来看，马上消费更像持牌消金里的金融 科技 公司，位居2020金融 科技 创新排行榜第七位。
    
   事实证明，拥有 科技 能力支撑的消费金融公司，获客、风控、贷后管理不断智能化，并以此拔得行业头筹、最大化对抗周期风险。通过金融 科技 手段巩固自营信贷业务后，还能以开放平台业务模式，向行业输出金融 科技 解决方案，增加了B端 科技 服务业务收入。
    
   去年年末至今，银行、互联网等行业里的头部机构申请消费金融牌照的热潮涌动，更多存量巨头入场意味着持牌消费金融行业的竞争会更加激烈，而内化于金融 科技 的精细化管理能力成为消费金融公司竞争力区分度的关键指标。
    
   以贷后管理为例，如何真正做到“千人千面”，利用精细化运营手段把逾期损失率降到最低，成为一众消费金融公司面临的命题。马上消费智能风控体系能对借款人进行精细化的分层，在逾期各个阶段都有相对应的模型，如失联模型等。这些风控模型能输出不同的组合贷后管理策略，对坐席行为进行优化，如最佳致电次数、最佳致电时间。马上消费有20多个模型、300多个客户标签、600项以上的精细化的贷后策略。
    
   消费金融高增长、低不良的美梦已破，随着线上成为持牌消金下半场竞逐的主阵地，仅仅靠粗放扩张难以形成良性的资产循环。以智能风控为核心，利用场景优势和性价比更高的产品撬动优质的客群，才能为金融生态带来足够的空间和资本。

2. 金 融行业如何进行数字化转型？

从行业趋势来说，未来的行业竞争一定是基于数字化核心能力的竞争；从标杆借鉴的角度来说，数字化已经为标杆企业带来价值，并且标杆企业未来将继续加大数字化投入；从战略牵引角度来说，数字化是连云港金控战略落地的必要支撑；从内部需求来说，企业治理和业务发展两个方面都提出了数字化的迫切需求。


因此，连云港金控选择携手AMT，共同开启数字化转型征程。



连云港金控的数字化规划要实现三大目标：引领战略、达成共识、规避风险


引领战略落地


以集团战略引领数字化建设方向，以数字化建设促进战略目标实现。


通过对连云港金控愿景和战略目标的解读、管理和业务模式的分析，明晰集团发展对数字化能力的要求是什么、数字化建设的方向是什么，以此保障战略目标有效落地。


达成变革共识


通过规划过程中的交流、培训、成果宣贯，积极促成各层级、各部门对数字化转型的变革共识。


战略决心：数字化转型需要坚定持续地投入，且一定会涉及到企业文化、业务模式、组织架构、管理流程的重构与变革。


组织保障：数字化转型不仅仅需要专业的IT人才，更需要新型人才，例如金融大数据专家、人工智能专家等等。


绩效配套：需要针对各业务与职能部门设定数字化转型KPI考评体系，保障变革力度。


规避建设风险


通过规划中的投资估算，避免前期盲目投资；通过应用蓝图和需求分析，避免建设与业务偏离；通过技术路线规划，避免形成“信息孤岛”。


本次合作中，AMT将通过数字化现状评估分析、数字化蓝图规划、数字化建设路径设计、数字化治理规划以及辅助核心系统建设项目立项等工作，帮助连云港金控实现管理数字化、业务数字化、数字化生态化。


您有任何管理和数字化转型问题，都可以私信。我们将即时为您解答，或预约专家进行一对一沟通。

3. 金融行业如何做好数字化转型？

本人也是个刚入行的金融小白，刚看到一篇文章，觉得很好，来和大家分享下：

数字化转型：大势所趋下的机遇与挑战
01银行业数字化转型是大势所趋
 “数字化转型”并不是什么新鲜的概念。早在20世纪80年代个人电脑诞生之后，依托于个人电脑和单机软件的大规模应用，第一波数字化转型显露了雏形，这是数字化转型的第一阶段。
 20世纪90年代，伴随着互联网技术的突飞猛进，第二次信息化浪潮孕育了第二波数字化转型。
 当前，随着金融科技的迅猛发展，第三次数字化转型浪潮应运而生，人工智能、区块链、云计算、大数据等技术被运用到金融领域的方方面面。
 根据相关数据统计，超过20%的银行已在新兴技术领域布局，开展谋划大规模数字化转型，85%的银行将推进数字化作为重点工作。为参与下一阶段的业务竞争，绝大多数银行都在积极筹备数字化转型。
 那么，数字化转型要如何推进，这是不得不面对的问题。只靠加大科技投入，仅仅是将传统业务搬到线上，这种做法显然已经过时了。
 在未来，银行需要通过技术手段实现金融的穿透性服务，使金融功能服务于大众生活的各个领域。
 
02银行业数字化转型面临的挑战
 ①认知不足，定位失误
 不可否认，许多银行对数字化银行已经具备了具体而清晰的认知，能够结合行内业务规划、信息化基础等现状，全方面搭建与自身条件相符的数字化转型道路。
 但除此之外，仍有大部分银行对数字化转型的认识，还只有一个模糊的轮廓，只知道大致概念，尚未真正理解。
 此类银行出于对数字化转型的认识不足，通常过分追求数字化转型的短期效益，缺乏对长期数字化能力的规划。
 ②系统老化，支撑不力
 当前，既有的银行系统老化而孤立，与全面数字化转型的要求还有相当大的差距。 银行系统的支撑是实现全面数字化转型的前提，而当今的银行业系统却呈现不容乐观的分化现象。
 首先是各国有大行，以及领先股份制银行，此类银行的IT建设起步早，IT人才储备充足，基本上已构筑起符合自身需求的IT系统架构。此类银行以对当前现有系统的梳理、建设与优化为导向，并开始探索人工智能平台、云平台、数据中台等先进理念。
 而另一方面，因为资金、能力等方面的不足，中小银行的系统建设则基本以零散的业务需求为方向。
 因此，体系化的技术架构难以形成，整体先进性不足，再加上技术平台的成本压力，与全面数字化转型的要求差距很大。

 03银行业数字化转型的建议
 ①客户中心，服务导向
 无论怎样转型，客户都首先是第一位的，数字化转型，必须依然以客户为中心。
数字化转型的在于利用数字化的技术，重构服务模式，以更便捷、更人性化的方式服务客户。
 各大领先银行在手机银行中增设生活服务功能，并将银行服务开放给各类互联网应用，在重构银行的客户服务模式的同时，重塑客户关系了。
 ②战略布局，落地思路
 银行决策者需要对数字化转型具有深刻认识，要重视数据投入和长远布局，不能将眼光囿于业务发展和短期效益。
 因此，因此银行管理者要放眼未来，以战略眼光看待数字化转型，掌握未来核心竞争力。同时，银行管理者也需要以落地的思路推进数字化转型的实现，构建保障机制，确保转型规划的稳步实施。
 
04结语
 
当前，银行业内部竞争激烈，外部金融企业也纷纷入场。面对如此白热化的局面，银行业未来培育新动能，必须尽快谋划并推进数字化转型。同时，银行也应该坚守其作为核心金融中介的身份，确保金融供给与实体经济需求之间相匹配。

4. 数字科技：金融业演变的终结

相关金融业演变方位的探讨仍然在不断。
  能够预料的是，不一样的人针对金融业演变的方位会出现不一样的了解，更是根据此，才造成了后网络金融时期有这般多的金融业新品类的出现，互联网金融这般，数字 科技 一样这般。
  在这里股浪潮中，有些人怀着总流量的逻辑思维没放，再次找寻新的收种目标；有些人则早已沉到产业链颠覆式创新的大江大河里，找寻金融业演变的新藏宝。
  这种状况的长时间具有模糊不清了大家的视野。因此，一个难题刚开始出现，金融业演变的终结到底是啥？
  有些人将金融业演变的终结仍然局限性在金融业的方面上，有些人则早就跳出来了金融业的羁绊，立在了高些的层面上去对待金融业的将来。
  近期，我一样也在思索那样的难题，而且与同行业们开展了一些探讨。很显而易见，那样的探讨仍然没有线段，由于大家的思索层面也不一样，但，我更为趋向于将数字 科技 看作是金融业演变的终结。
  大家往往将金融业演变的终结仍然局限性在金融业以上，仅仅由于她们享有来到过去与如今她们在金融业的身上的收益，而且尝试根据这类方法将这类收益维持下去。
  假如只不过是用金融业的定义来对待金融业演变的终结也许大家又将深陷到网络金融的困局当中。为什么？由于这类缺乏了对金融业开展颠覆性创新更新改造的作法，只不过是在网络金融以上的修修补补，仍未真实让金融业获得蜕变升级。
  因此，在许多情况下，深植于金融业自身的金融业演变只不过是一个心灵的港湾，目地便是为了更好地躲避现行政策的管控，运营的窘境，并非是找寻相关金融业演变的新模式。
  当金融业真实必须新理念的扶持时，这类以“新技术应用+金融业”为核心的发展模式可能是合理的。
  因为它能够将金融业这些在网络时代仍未获得释放出来的动能激话，但假如细细地相寻，大家仍然发觉，这类演变的底层逻辑实际上与网络金融并无二致。只不过是，这一环节的目标从网络金融时期的C端总流量，变成了金融业智能时代的B端总流量罢了。
  这些让大数据技术无计可施的金融业 游戏 玩家们，确实会由于新技术应用的添加有一定的改变，乃至让本身脱胎换骨。殊不知，假如金融业演变的终结仍然是金融业，那麼，说白了的金融业演变实际上只不过换了一个代称罢了。即便如此，大家仍然见到很多人在这其中乐在其中，乃至也有人再次愚民政策网络金融的顺向功效。
  因此，后网络金融时期的金融业演变实际上仍然在遵照互联网技术金融的逻辑发展趋势，只不过是只不过是改了一个名号和店面罢了。
  因而，以金融业目标为总体目标的金融业演变只不过是一个转折期，而且是没有过多想像力的“中间道路”。改变金融的本质，立在高些的层面来思考并实践活动金融业新演变才可以把金融业的发展趋势带到到全新升级发展趋势环节。
  从这一视角看来，金融业的演变实际上是刚开始分野的。而方位的不一样，最后造成了这些扶持金融业新演变的 游戏 玩家们迈向了不一样的方位，而且有着了不一样的想像室内空间。
  针对这些仍然沉迷于定义和总流量逻辑思维的 游戏 玩家们而言，她们嘴中说白了的演变只不过是一个临时的、衔接的方法罢了，直到声响一过，一切又将回到从前。说白了的金融业演变只不过是她们收种新总流量的方法罢了。
  从短期内看来，这类健身运动式的，非理性行为的发展模式确实能够得到 迅速的发展趋势实际效果，乃至让我们构建一种她们已然寻找金融业演变新方法的错觉。殊不知，真实直到定义的诱惑力已不，流量红利见顶，她们这种看起来迅速的发展潜力便刚开始嘎然而止。
  因此，新的定义和方式便会出现， 历史 时间刚开始重蹈覆辙。
  很显而易见，一味将金融业演变当做是一种定义的作法，产生的发展趋势一样是临时的，不能不断的，她们必定没法推动金融业演变迈向恰当的将来。
  必须确立的是，这种 游戏 玩家并并不是少数派，只是多数派。不论是在网络金融大转变之中生存出来的头顶部企业，还是这些举起互联网金融旗帜的互联网大佬，实际上都会愈来愈多地涌进到那样一种跑道之中。
   游戏 玩家的不断添加，短暂性收益所构建的热呼呼的氛围，让很多人误认为这就是金融业演变的前进方向，这就是金融业演变的终结。可是，她们忽视了金融的本质，更为忽视了金融业演变所在的销售市场大环境和大情况。
  从金融的本质看来，金融业的使用价值反映取决于对实体线产业链的支撑点和连通，而不是将金融业工程建筑变成一个“独立王国”，仅有将金融业尽量多地与实体线产业链融合，乃至与实体线产业链融为一体，才可以让金融的本质获得较大水平的充分发挥。
  很显而易见，占有多数派的 游戏 玩家们并没有在意到金融业的真正实质，她们只不过是刚开始工程建筑起金融业与中国实体经济中间的砖墙，用于收种收益。
  从金融业演变所在的大环境看来，新技术应用的持续完善和落地式已经颠复与更改着传统产业，乃至是it行业的发展趋势逻辑性。
  在智能化与智能化系统的浪潮的冲击性下，传统定义上的规模经济已经产生实质上的更改，数据已经变成新的规模经济。
  金融业做为一个与大家生产制造与生活密切相关的领域，它的将来必定是智能化，它的终极形态一样也必定是智能化。由于仅有真实完成了金融业的智能化，全部 社会 经济的智能化才可以真实跑通，数字时代才并不是一句空谈。
  正所谓真知把握在少数人手上，在看待金融业演变的难题上一直有些人以更为长久的视角和更为高档的层面来对待它。因此，她们革除了浅藏辄止的，以追求收益为意味着的发展模式，进而将目光聚焦点在了更为宽阔的数字 科技 深海里。根据对金融业开展更为完全，更具有颠覆性创新的转型来能够更好地去充分发挥金融的本质，让金融业的演变更具有想像室内空间。
  立在智能化的视角来能够更好地相寻并寻找金融业演变的最终出题，以数字 科技 做为金融业演变的终结，让本来一叶障目的金融业演变进到来到全新升级的视线之中。
  当数字 科技 变成金融业演变的终结，说白了的金融业早就已不是简易的金融业，只是变成了中国联通领域的“毛细管”，金融业的作用获得了较大水平的充分发挥；
  当数字 科技 变成金融业演变的终结，金融业与外界领域的界限刚开始慢慢消弭，真实创设起了数字经济的时期的基础设施建设，砖墙被催毁；
  当数字 科技 变成金融业演变的终结，金融业的作用和功效早就已不是传统式而又俗套的项目投资和投资理财，只是变成了助推产业链转型和企业战略转型的神器。
  在这里条仅有少数派飞奔的跑道上，大家看到了一个拥有 无限度想像力的新时代。
  她们衍化于金融业，但她们早就已不是传统定义上的金融业，这才算是金融业演变的最终模样，这才算是金融业演变的真实将来。

5. 金融行业数字化转型（2022）

   大纲目录  
     一、数据智能化成为大势所趋    1.1 什么是数据智能?  1.2 构建数据智能时代的数据基础设施—数据智能平台.  1.3 “数据智能”崛起的背景和发展特点  1.4 “数据智能”下的产业赋能实践和趋势  
     二、数据智能下的金融嬗变    2.1 传统金融的发展现状与出路  2.2 数据智能下金融场景的数字化转型路径和特点  2.3 数据智能金融场景图谱和代表企业  
     三、数据智能下主要金融场景和案例分析    3.1 信贷风控场景  3.2 金融营销场景  3.3 第三方支付场景  3.4 供应链金融场景  3.5 保险 科技 场景  
     四、数据智能金融发展的主要挑战和趋势展望    4.1 大数据是智能金融发展的主要挑战  4.2 数字智能金融发展的趋势展望  

6. 创新对数字金融的影响

科技创新推动了金融产品和模式的变革，运用移动互联网、大数据等技术可以有效降低金融服务门槛，加大对长尾客群的服务力度，依托科技手段搭建场景，利用信用数据积累开展线上新产品，使消费金融、普惠金融得以覆盖众多消费生活场景，精准服务消费者和中小微企业。
2、科技创新促进了金融服务方式的优化和改进。通过主动拥抱金融科技，加快数字化、轻型化、平台化转型，金融服务全面实现线上化、场景化。比如银行，直销银行是传统的商业银行，顺应金融科技化趋势，主动改革转型的创新探索，以互联网移动终端为触点，能够为客户提供便捷高效的线上的金融服务。
3、科技创新对金融制度与监管提出了更高的要求。科技创新使金融风险的形态和路径发生了重大变化，数据安全、网络安全、信息安全、投资者保护等等已成为金融监管的全新课题。监管部门需要适应新的形势，建立健全监管体制和机制，并积极运用大数据、机器学习等技术手段，为维护市场秩序、促进公平竞争等提供完善的制度保障。

7. 专栏｜金融数字化转型实践精选（第一期）

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 编者按
  
 2021年12月，中国人民银行印发《金融 科技 发展规划（2022-2025年）》，明确了金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障，旨在引导金融机构坚持创新驱动发展、坚守为民利企初心、切实履行服务实体经济使命，高质量推进金融数字化转型，健全适应数字经济发展的现代金融体系，为构建新发展格局、实现共同富裕贡献金融力量。为宣传贯彻新阶段金融 科技 发展规划，《中国金融》杂志微信公众号特别策划“金融数字化转型实践精选”专栏，以推动行业交流互鉴。
  
 金融数字化转型实践精选（第一期）包含三篇文章。
  
 【实践一】数字金融打造“公司+农户”生猪代养场景
  
 【实践二】金融 科技 助力绿色信贷提质扩面
  
 【实践三】打造基于大数据的税易贷平台

8. 各家券商对金融科技与数字化的重视程度不断增强，为何要大力发展数字金融？

2020年中国金融高质量发表论坛上不少证券公司都表示我国的金融业在目前加速转型的发展阶段中，金融科技与数字化一定会成为当今现在的金融发展趋势。各家证券公司也对科技金融与数字化表示无比的重视，由此看来，数字金融可以说是现在金融行业中最为具有挑战性的变革。
在现在快信息发展的社会中，金融行业也是不断的在发展变革数字化，更是成了现在行业的发展红利目标。甚至有人说只有提升金融与数字经济的适配性才能在现在的金融行业获得红利。是金融作为生产生活的关键要素，对于提升科技创新水平是非常大的一笔助力，国家也在积极的发展创新模式，数字金融显然便是推动经济高质量发展的最新行动。有研究部门也表明数字金融能够促进金融与科技和产业之间的相互循环发展且一切都会成为良性成长等特征方面。
此次科技金融带来的冲击无疑于苏联的工业革命，抓住这次科技数字金融就相当于抓住了现在经济发展的时代的脉络，而且现在数字化金融已经成为了世界各国的发展的热潮，更是一次举世难有的历史机遇。就像以前的货币统一到现在的各种等面值的人民币的出现数字金融一定会是未来的发展最大的趋势，各种微信支付等数字经济已经走进了中国人的各家各户之中。
而且现在是人工智能的时代，大数据云计算等新兴技术已经是世界的发展规律了。数字金融也一定会在未来的世界里占据到世界金融行业里的最大一部分，就相当于强化线上金融以及解决现在各行各业因实体经济所带来的行业难题。从侧面看来，这就是国家金融的更新换代，就仿佛像是打怪一般，我们已经走到了世界的前沿，到了最为关键的一个时间点。